Rente-variatie-demping met bandbreedte

Heeft u een hypotheek-voorstel liggen met een variabele rente met een rente fluctuatie demper?

Omdat de variabele rente in 2007/2008 flink opgelopen was, worden hypotheken met variabele rentes waarbij de variabiliteit in rente wordt gedempt of beperkt door de hypotheekaanbieders weer flink aangeprijsd.

Bedenk dat de prijs van elke voorziening die u geboden wordt door u betaald wordt. Een variabele-rente met demper of beperking is afkoop van een risico waarvoor u een opslag in uw variabele hypotheekrente betaalt ten opzichte van een hypotheek een variabele rente zonder die voorzieningen. Gemiddeld gezien kost dat geld, maar het kan gegeven niet voorspelbare renteontwikkelingen ook positief uitpakken.

Er zijn verschillende soorten dempers of mogelijkheden. We behandelen hier enige varianten:

• de bandbreedte-rente
• plafondrente
• click-vast-rente

De bandbreedte-rente: het variabele hypotheek rentetarief wordt pas aangepast naar boven of naar beneden naar gelang de 'actuele marktrente of de ijkingsrente' een bepaald maximum of minimum grens bereikt. De bandbreedte kan 1, 2, of zelfs 3% zijn. Dit betekent dat uw rente pas wordt aangepast als de actuele rente uit de bandbreedte treedt. De mate van aanpassing kan ook weer verschillen (bijvoorbeeld met hetzelfde percentage van over- of onderschrijding en de grens) van en ook het aantal meetmomenten per jaar.

Stel u heeft een variabel renteaanbod voor uw hypotheek van 3,5%. Een bandbreedte kan dan zijn 1%. Dit betekent dat als de actuele variabele hypotheekrente variëert tussen de 2,5% en 4,5%, uw rente op 3,5% blijft staan. Pas als de actuele variabele hypotheekrente boven de 4,5% uitkomt, zeg 4,8%, dan wordt uw variabel hypotheekrentetarief aangepast naar 3,8%.

U geniet nog steeds voordeel, maar bedenk dat u wellicht zonder de beschermer een variabel rentetarief van 3% had gekregen.

Plafondrente: Uw hypotheekrente varieert mee met de actuele marktrente tot een maximum voor de hypotheekrente die bij u in rekening wordt gebracht. Dit maximum ligt in de regel hoog in vergelijking met de lange termijn vaste hypotheekrente die u had kunnen afsluiten op het moment van aangaan van de hypotheek. Hoe scherper het maximum is gedefinieerd hoe groter uw opslag. De extra opslag is snel al meer den 1% ten opzichte van een variabele rente hypotheek zonder een plafondrente. Bij een hypotheekomvang van € 200.000,- is de premie derhalve al snel meer dan € 2.000 per jaar (bruto welliswaar).

Click-vast rente: Bij een click-vast rente wordt uw variabele hypotheek rente gemaximeerd. Als de actuele variabele hypotheek marktrente het rente plafond bereikt wordt deze vastgeklikt voor de resterende click-vast periode (bijvoorbeeld 5 jaar). Dit lijkt aantrekkelijk maar kan voor u heel nadelig uitpakken. Zeker in de huidige tijd kan de variabele rente flink variëren en voordat u het weet zit u voor langere termijn vast aan een hoge rente, terwijl de actuele variabele hypotheekrente weer flink gezakt is. Click-vast is vaak gedefinieerd als plicht terwijl het een recht zou moeten zijn.